Сравнивать удобнее конкретные письменные предложения на одинаковую покупку. Рекламная ставка и небольшой ежемесячный платёж по отдельности не дают полного ответа. Сначала запишите исходные условия, затем разберите график и платные дополнения.

Карточка каждого предложения

Зафиксируйте цену автомобиля, собственный взнос, сумму займа, срок, ставку, ПСК и график. Отдельно выпишите услуги, оплачиваемые своими деньгами, и услуги, включённые в кредит. Если отличается хотя бы один параметр, пометьте это рядом с предложением. Так будет видно, что именно сравнивается.

Роль полной стоимости кредита

Банк России разъясняет, что при расчёте ПСК учитывают расходы, без которых кредит не будет выдан либо будет выдан на других условиях. Это делает ПСК полезнее одной рекламной ставки. Но конкретный состав расчёта следует уточнять у кредитора: не заменяйте его самостоятельным сложением произвольных комиссий.

Например, в разъяснениях о расчёте ПСК регулятор рассматривает платежи по ОСАГО с учётом фактических условий предоставления кредита. Поэтому утверждение «этот вид расхода всегда находится вне ПСК» без разбора условий слишком категорично. Запросите перечень учтённых платежей применительно к вашему договору.

Отдельная сумма денежных выплат

Для собственного бюджета полезно сложить взнос, выплаты по графику и отдельные платежи, не включённые в него. Это сумма расходов выбранного сценария, а не нормативный расчёт ПСК. Расходы на владение автомобилем, например топливо и обслуживание, лучше вести отдельным бюджетом.

Учебный пример без банковских тарифов: взнос 500 000 рублей, 36 платежей по 40 000 рублей, отдельно оплаченная услуга 20 000 рублей. Совокупный денежный расход по этим трём строкам — 1 960 000 рублей. Если цена машины равна 1 800 000 рублей, разница составляет 160 000 рублей, но называть всю эту разницу процентами нельзя: в неё входит и отдельная услуга.

Проверка двойного счёта

Если услуга оплачена из займа, её стоимость уже возвращается в составе погашения кредита. Не прибавляйте её второй раз к полному графику. Сначала выясните источник оплаты и содержание платежей, затем стройте итоговую таблицу.

Одинаковый срок важен

Меньший платёж может сопровождаться большим числом платежей. Проверяйте весь график, включая последний взнос, а не только привычную месячную сумму. Для понимания аннуитета ниже есть ссылка на разбор в нашем ипотечном справочнике: формула объясняет принцип, но пример не является предложением по автокредиту.

Результат сравнения

Хорошая карточка позволяет назвать причины различий: другой взнос, срок, цена машины или набор услуг. Если такой причины не видно, запросите пояснение банка. Материал помогает организовать сравнение, а не выбрать банк за вас и не предсказать окончательные условия заявки.