Первоначальный взнос — часть цены автомобиля, которую покупатель оплачивает своими деньгами. Сумма кредита показывает, сколько он занимает. Чтобы проверить эти величины, сначала отделите расчёт покупки от расчёта процентов и остальных расходов.
Базовая сверка
Для простого учебного случая, когда кредит оплачивает только автомобиль, сумма займа равна цене машины за вычетом взноса. Если за счёт кредита оплачиваются и другие позиции, их нужно прибавить отдельно. Такая сверка помогает задавать вопросы, но не рассчитывает ПСК и не проверяет законность договора.
Один автомобиль и три варианта
Пусть автомобиль стоит 2 000 000 рублей, а дополнительных расходов в составе кредита пока нет. Все суммы ниже условные.
Вариант А: взнос 400 000 рублей, или 20% цены. На машину требуется кредит 1 600 000 рублей.
Вариант Б: взнос 700 000 рублей, или 35% цены. Сумма кредита — 1 300 000 рублей.
Вариант В: взнос 1 000 000 рублей, или 50% цены. Сумма кредита — 1 000 000 рублей.
Переход от А к Б уменьшает заём на 300 000 рублей. Но из этих цифр нельзя узнать новый платёж: ещё нужны ставка, срок и схема погашения. Нельзя и утверждать, что банк предложит одинаковые условия во всех трёх случаях.
Если в кредит включили услуги
Возьмём вариант Б и добавим условные 80 000 рублей услуг, оплачиваемых кредитными деньгами. Тогда на автомобиль направляется 1 300 000 рублей, а весь заём составляет 1 380 000 рублей. Именно полную сумму нужно сопоставлять с документами, не теряя дополнительные позиции. Банк России учитывает оплату услуг за счёт кредита и увеличение займа при анализе их связи с кредитованием.
Взнос уже вычтен
Распространённая ошибка самостоятельной проверки — второй раз вычесть взнос из суммы, которую банк уже указал как заём. В нашем примере 1 300 000 рублей — результат вычитания 700 000 из 2 000 000. Повторное вычитание даст 600 000 рублей и исказит расчёт. Подписывайте каждую цифру: «цена», «собственные деньги», «заём на автомобиль», «прочие расходы в кредите».
Сопоставимые сценарии
Чтобы понять именно влияние взноса, меняйте в учебном сравнении один параметр. Если одновременно изменились цена машины, срок и услуги, разницу нельзя объяснить только размером собственных денег. Попросите отдельные предложения и сравните их по одинаковому набору полей.
Что сделать дальше
Сохраните часть расчёта, относящуюся к покупке, затем переходите к стоимости кредита и графику. Дополнительные расходы разберите в разделе о страховании, а итоговые цифры сверьте с чек-листом договора. Выбор размера взноса зависит от вашего бюджета; приведённые варианты не являются рекомендацией использовать все накопления.