После последнего платежа по автокредиту полезно проверить, как погашение отражено в кредитной истории. Это поможет обнаружить ошибочный остаток задолженности или неверные сведения о просрочке. Для проверки понадобятся кредитный отчёт и документы банка: по одному уведомлению о списании денег трудно понять, какие сведения переданы в бюро.
Где искать сведения
Сначала выясните, в каких бюро кредитных историй — БКИ — хранятся ваши данные. Получить их перечень можно через Госуслуги, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Ответ каталога содержит сведения о бюро; сами кредитные отчёты нужно запрашивать отдельно.
Обратитесь в каждое БКИ из полученного списка: состав сведений в разных бюро может различаться. По разъяснениям Банка России, в каждом бюро можно бесплатно получить свой отчёт дважды за календарный год, причём на бумаге — не более одного раза. Дополнительные запросы могут быть платными. Сохраните полученные файлы вместе с датой запроса, чтобы позднее сравнить версии.
Когда проверять
Кредитная история обновляется не в момент нажатия кнопки оплаты. Согласно разъяснениям Банка России, источник передаёт информацию не позднее окончания второго рабочего дня после дня её получения. БКИ включает поступившие электронные сведения в историю в течение одного рабочего дня; для информации на бумаге предусмотрено пять рабочих дней.
Поэтому отчёт, запрошенный сразу после платежа, ещё может содержать прежние данные. Сначала уточните у банка, проведено ли полное погашение и какой датой оно учтено. Попросите документ, подтверждающий исполнение обязательств и отсутствие задолженности. Сопоставляйте эту дату с датой обновления сведений в отчёте.
Что сверить
Найдите нужный договор по кредитору, номеру, дате и уникальному идентификатору договора, если он указан. Проверьте сведения о прекращении обязательства, текущей задолженности и просрочках. Не путайте первоначальную сумму кредита с остатком: наличие суммы выданного кредита само по себе не означает, что долг сохранился.
Условный пример: банк подтвердил отсутствие задолженности, но в обновлённом отчёте по тому же договору числится текущий долг 12 000 рублей. Это конкретное расхождение для проверки. В заявлении следует указать отражённое значение — 12 000 рублей — и значение, которое вы считаете правильным, — 0 рублей, приложив подтверждение банка.
Как оспорить ошибку
Можно направить заявление в БКИ с неверной записью либо непосредственно кредитору, передавшему сведения. Процедура оспаривания бесплатна. Укажите данные для идентификации, спорный договор, конкретное поле отчёта и правильное, по вашему мнению, значение. Приложите подтверждающие документы и сохраните подтверждение получения заявления адресатом.
Банк России указывает срок проверки через БКИ — 20 рабочих дней со дня получения заявления. Кредитор при непосредственном обращении должен в течение 10 рабочих дней подтвердить достоверность сведений либо исправить их, направив корректную информацию в бюро. БКИ проверяет запись через источник данных. Получив ответ об исправлении, запросите актуальный отчёт и сверьте спорное поле. Отказ кредитора исправить сведения или отказ бюро провести проверку можно оспорить в суде.
Почему погашенный кредит остаётся в отчёте
Погашение не означает удаления всей записи. Достоверные сведения о прежних просрочках сохраняются до окончания срока хранения. Требование убрать реальную просрочку отличается от заявления об ошибке: основанием для исправления служит недостоверность данных.
Для работы с документами пригодится материал «Чек-лист перед подписанием автокредита»: сохранённые договор и график помогут восстановить условия обязательства. Если после закрытия кредита вы планируете другую покупку, обратитесь к статье «Как сравнивать стоимость автокредитов». Исправленная кредитная история сама по себе не гарантирует одобрения новой заявки.